We Meet B.V. Weinig Jonathan Er klopt geen snars van! Apple Pay maakt producten totaal niet duurder.
De betaling is een kaartbetaling zoals iedere andere dus of men nou met een Mastercard betaald of met die zelfde Mastercard in Apple Pay, de ondernemer zowel on- als offline, heeft exact dezelfde transactie kosten die die altijd al had bij z'n PSP, Payment Service Provider, dit kan de leverancier van de kassa- en pin-systemen zijn zoals een CCV of de leverancier van de web omgeving cq betaaloplossing, zoals een Adyen, Buckaroo of Mollie zijn.
De keuze is altijd aan de ondernemer/winkelier. En als je dan geen passen van de merken Visa en Mastercard wilt op nemen in je betaal pakket, of dit nou debit- of creditcards zijn dan kan dat. Veel ondernemers kiezen nog enkel voor de combi Maestro en V-Pay in hun pin of onlinebetaalpakket, deze kennen op de Nederlandse markt een lagere transactie-fee dan de merken Visa en Mastercard, in Nederland zo'n ±15 eurocent voor iedere transactie, ongeacht bonbedrag (bontotaal klant) en dit tarief, de fee is zowel on- als offline (bij contactloos) identiek.
Kijk je naar de fysieke winkels dan is een ondernemer in Nederland voor bijvoorbeeld het accepteren van contant geld of een andere vorm van betalen minimaal al 20ct per transactie kwijt, over de hele linie aan het einde van de rit. (alle kosten mee gerekend, bankpakket, energie, verwerking fysieke geldstromen, afstorten bank, stukje personeel etc.)
Pinnen of Apple Pay'en is gewoon goedkoper dan cash in Nederland.
En dit wordt ook onderschreven door de Ver. van Banken en de Bet. Ver. Nederland.
Hier wat bronnen:
https://www.pin.nl/actueel/nieuws/pinnen-duidelijk-goedkoper-dan-contant/ (uit 2013)
https://www.businessinsider.nl/contant-betalen-is-voor-winkeliers-duurder-dan-pinnen-572422/ (uit 2015)
Aan deze artikelen zie je dat langzaam aan, elk jaar pinnen weer wat goedkoper wordt in Nederland en cash al jaren rond de 20-25ct schommelt.
In 2013 kostte het een ondernemer in Nederland nog gemiddeld 21 cent, nu kost contactloos pinnen een ondernemer 15ct en met chip en pin 17ct. Verschil in die betaalmethodes komt omdat contactloos sneller is (tijdswinst) dus efficiënter en daarom rekent o.a. Mastercard een ondernemer, via de pin-verstrekker hem/haar dus een lager tarief aan.
Wet betreft Apple Pay, dit betaald nog de ondernemer, noch de pin-verwerker of PSP en noch de bank voor, hoewel, die laatste is indirect, Mastercard (of welke andere kaartuitgevende instantie, lees het kaartmerk op je pas) betaald Apple Pay een vergoeding voor alle transacties vanuit de Wallet van de klant met een Apple Device, deze wordt in mindering gebracht door de verstrekker, in dit gevel Mastercard op de vergoeding die de bank van de klant krijgt uit de pintransacties.
Hier een schets van de situatie aan de hand van voorbeelden en sommen, voor het gemak neem ik de 2de grote bank van het land met Apple Pay, de ABN, dit is ook nog steeds een staatsbank, dus een redelijk algemeen / globaal voorbeeld lijkt me:
Voorbeeld:
En ABN klant pint op maandag voor €20 z'n boodschappen bij Albert Heijn via de contactloze pinpas, de AH betaald op hun buurt via de leverancier van de kassa en/of pin-systemen de vergoeding die de kaartuitgever vraagt (Mastercard), de ABN geeft Maestro (Mastercard Nederland) passen uit dus betaald AH cq pin-verstrekker voor die boodschappen zo'n €0,15ct voor de transactie koste, hiervan haalt eerst de kassa en pin-leverancier en dan Mastercard al hun kosten vanaf en gaat de rest, zo'n 6,5ct als vergoeding naar ABN, ook die hebben enige kosten, maar zijn niet veel meer als 1 á 2,5 eurocent.
Per saldo maakt een bank als ABN zo'n 4 tot 5,5 eurocent winst op pinnen op ieder transactie in Nederland,
ook al klinkt dit wel als een klein bedrag en dat is het ook, je moet je voorstellen dat zo'n bank gigantisch groot is:
De Som
Bijv. 1 miljoen klanten,
pinnen iedere week
5 x her en der door Nederland,
1 maand lang overal contactloos:
{voor het gemak ga ik uit dat abn, na kosten, zo'n 4,5 eurocent overhoud)
1 mil x 5 x €0,045 x 4 = €900.000,-
Dat is dus alleen al op 1 miljoen klanten een vette NEGEN (9) ton winst, in 1 maand tijd.
Doorgaans komt de pinvergoeding van een kaartuitgever, maandelijks of per kwartaal op de balans als verzamelboeking op de rekening van de ontvangende bank. De ondernemers die pinnen aanbieden, betalen dit dus. Maar, aan de andere kant, een bank rekent hen meer voor het verwerken van contanten. Dit kost een bank tevens zelf ook meer. Dus men heeft graag dat er in Nederland veel een vaak gepint word. Dan nu terug naar Apple Pay en de reden dat bijv. de ABN er zo lang overdeed om Apple Pay aan te bieden. Dit komt omdat de vergoeding aan Apple door Mastercard wordt betaald en ingehouden op die ongv. 6,5 eurocent die abn ontvangt voor iedere pin-actie via Apple Pay van haar rekeninghouders.
Dan ziet de som er opeens zo uit:
De Apple Pay-som
Bijv. 1 miljoen ABN klanten,
pinnen iedere week via Apple Pay
5 x her en der door Nederland,
1 maand lang overal contactloos:
1 mil x 5 x ( €0,045 - €0,005^) x 4 = €800.000,-
Maar zoals je kan zien, levert een bank, indirect door de ingehouden vergoeding van Mastercard een aardige duit in via Mastercard aan Apple. Maar dat lijkt me niet meer dan redelijk voor een bedrijf die de privacy en veiligheid voor haar gebruikers zo ver heeft opgeschroefd als Apple en voor de banken pinpas en creditcard fraude zo goed als naar nul brengt door de veilige oplossing die Apple Pay is. Let op: voor creditcard betalingen ligt de tarrieven structuur natuurlijk anders en is het door gaan een percentage vergoeding over de aankoopwaarde. Alleen in dezep ost houd ik het bij de situatie in Nederland en die is zo goed als 95% Maestro. Dus voor nu laat ik creditcards buiten beschouwing. Behalve bunq, biedt in Nederland nog geen enkele bank creditcards aan via Apple Pay, dus die rekensom zal een andere keer vast wel hier voorbij komen.
^voorbeeld gebaseerd op wat bekend is uit de US, daar kost een eenvoudige debitcard transactie via Apple Pay een bank 0.5ct (een halve cent dus) (bron, bron). Ik neem aan en ga er van uit dat dat bedrag ongeveer het zelfde is in EU/Nederland of mogelijk zelfs lager zal liggen.
NB: En onthoud, deze voorbeelden gaat uit van slecht 1 miljoen klanten die 5x per week pinnen. Ik hoef hier niet uit te leggen dat 1, abn veel meer klanten heeft, en 2 mensen veel vaker en zelfs dagelijks pinnen. Dus een ieder kan met deze info de som doen op het gehele klanten bestand van een bank.
Op/aanmerkingen:
*Let op: door de technische infrastructuur van online card betalingen in webshops en apps via de oplossingen Apple Pay, Google Pay** of Samsung Pay**, Is voor het accepteren van Maestro en V-Pay passen vereist dat de ondernemer ook Mastercard & Visa accepteert. Dit ivm met dat de Maestro en/of V-Pay transacties door de zelfde pipelines lopen als de Mastercards. Dus online accepteert een webshop met Apple Pay in de regel automatisch óók alle debit- en creditcards van deze merken. Tevens komt het gebruik van online betalen met de Maestro of V-Pay passen in Nederland nauwelijks voor en zul je dit in de praktijk niet veel tegen komen, behalve als dit via Apple Pay gaat. AliExpress is een van de weinige plekken waar je online met Maestro kan betalen door middel van het 16/19-cijferig kaartnummer, de vervaldatum en de beveiligingscode. Helaas drukken de banken, behalve ABN, dit in Nederland niet af op de pas. ABN is er dan ook pas dit jaar mee begonnen op de nieuwe passen.
(**Waar beschikbaar elders in Europa)